Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

Проблемы рынков добровольного страхования и пути их решения: взгляд защитников прав потребителей

Автор: Шелищ Петр
Дата публикации: 13.02.2017

Как отмечается в издании Банка России «Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году» (Москва, 2016), в 2015 году услугами добровольного страхования пользовалась только шестая часть взрослого населения России. Среди видов добровольного страхования наиболее популярными были страхование жизни ( пользовались 7,2%) и иное личное страхование (7,9%). Активнее других в добровольном страховании участвовали жители городов с численностью населения от 0,5 до 1 млн. чел., граждане от 31 до 45 лет, члены семей с доходом от 45 до 65 тыс. рублей на человека.

Согласно тому же источнику, основная цель страхования понятна лишь 18% взрослого населения, а недоверие к страховым компаниям испытывают 17,2% граждан. К сожалению, в Обзоре нет данных о том, сколько среди тех, кто понимает цель и кто доверяет страховым компаниям, граждан, добровольно застрахованных в момент опроса или имеющих такой опыт. Однако ясно, что добровольное страхование явно не находится в фокусе внимания подавляющего большинства населения России. То, что это большинство его «не видит», плохо не только для страховой отрасли, состояния экономики и перспектив устойчивого развития страны, но и для благополучия конкретных людей. В этом мы видим главную проблему потребителей, решение которой требует не только их просвещения и эффективной пропаганды пользы для них страхования, но и реального повышения этой пользы – прежде всего, путем сокращения вреда, причиняемого им при взаимодействии со страховщиками. 

Об этом вреде и его основных причинах свидетельствуют обращения граждан по добровольному страхованию в Банк России, Роспотребнадзор, общественные объединения потребителей и суды. В 2015 г. в Банк России поступило 53 тыс. претензий к страховщикам,  но поскольку 42, 5 тыс.  из них касались ОСАГО, то по «доброволке» не более 10 тыс. В Роспотребнадзор - около 7 тыс. обращений, в СПРФ примерно столько же. В суды поступило 9 тыс. исков о защите прав потребителей к некредитным финансовым организациям, из них к страховым компаниям, как можно полагать, исходя из доли претензий к страховщикам в числе обращений в Банк России, к страховщикам примерно 7 тыс. Но это лишь видимая часть айсберга, поскольку за защитой в суды, госорганы или общественные организации большинство потребителей не обращаются.

Каковы основные причины претензий потребителей и какие способы устранения этих причин мы видим?

1. Навязывание услуг добровольного страхования, в которых потребитель не заинтересован, - банками при заключении кредитного договора, страховщиками при заключении договора ОСАГО и т.д. Это незаконно, но весьма распространено. Полагаем эффективным для пресечения таких практик применение здесь антимонопольного законодательства.

2. Введение потребителей в заблуждение относительно последствий заключения ими договоров страхования посредством недобросовестной рекламы, снижения доступности (сокрытия) наиболее важной для потребителя информации за счет включения в договор большого объема несущественной информации, неоправданного усложнения терминологии и изложения и т.п. Лишить смысла применение таких практик могло бы законодательное закрепление всех важных для потребителей условий в качестве существенных условий соответствующих публичных договоров страхования (что сделало бы противоречащие им условия конкретных договоров ничтожными), а также утверждение Банком России обязательных форм типовых договоров. Этому способствовало бы и обязание страховщиков Банком России размещать на официальных сайтах свои Правила по предлагаемым видам страхования. 

3. Создание потребителям трудностей в получении возмещения при наступлении страхового случая в размере и в сроки, предусмотренные договором. Полагаем, включение в состав существенных условий договора страхования точного срока (или способа его исчисления) и формы возмещения, а также однозначного метода расчета размера возмещения существенно затруднили бы подобные недобросовестные практики, а введение оборотных штрафов за неоднократные необоснованные отказы, задержки и недоплаты страхового возмещения привело бы к их полному прекращению.

4. Несправедливо низкая доля страхового возмещения в общей сумме собираемых страховщиками платежей страхователей. Для ее повышения страховщикам необходимо, на наш взгляд, добиваться снижения удельных расходов на привлечение клиентов – как путем просвещения потребителей и пропаганды страхования, так и  за счет устранения перечисленных выше причин претензий к ним со стороны потребителей.

Катализатором движения страховых рынков в предлагаемых направлениях могло бы стать развитие саморегулирования страховщиков и их взаимодействия с потребителями своих услуг для совместного проведения мониторинга страховых практик, разработки и продвижения добровольных стандартов поведения сторон и Кодекса добросовестных практик их взаимодействия, борьбы с недобросовестными и криминальными практиками, создания механизмов внесудебного разрешения споров. Успех такого взаимодействия зависит как от воли сторон, так и от поддержки органов государственного надзора и регулирования страхового рынка, на которую мы рассчитываем. Представители интересов потребителей как более слабой стороны в отношениях со страхователями на этом круглом столе делают свой шаг навстречу страховщикам и ждут от них ответного шага.

 

    Комментариев (0)

    Комментировать:

    Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





    БЛОГИ ЭКСПЕРТОВ
    Все блоги
    Гаврилова Галина
    Фоменко Алексей
    Рустамова Оксана
    Робулец Татьяна
    Бондаренко Андрей
    Мартьянов Андрей
    Копитайко Михаил
    Раковщик Дмитрий
    Голубкина Татьяна
    Миллерман Александр
    Пучкова Татьяна
    Попов Дмитрий
    Газизов Александр
    Волобуев Александр
    Платонова Элла
    Печников Сергей
    Лисин Сергей
    Юрьев Андрей
    Мальковская Мария
    Лайков Алексей
    Чернин Максим
    Пылов Константин
    Кудряков Александр
    Гадлиба Юлия
    Волков Тимофей
    Ознобин Олег
    Ярцева Ирина
    Шеховцова Светлана
    Данилов Павел
    Клементьева Ирина
    Тупицын Игорь
    Лукьянова Ирина
    Козлов Василий
    Цикало Александр
    Савельев Алексей
    Колесников Николай
    Якунина Катерина
    Солдатова Алла
    Тихоненко Роман
    Шупляков Алексей
    Бугаев Юрий
    Худяков Сергей
    Окромчедлишвили Тамара
    Волков Алексей
    Климов Рафаэль
    Страховик
    Бавыкина Ольга
    Коченков Андрей
    Скороходова Валерия
    Дубровин Виктор
    Вавилов Юрий
    Агапов Александр
    Щербухин Дмитрий
    Оганезов Давид
    Руденко Дмитрий
    Ванин Дмитрий
    Морозов Александр
    Canopius Sompo
    Мормулевская Лидия
    Шрейдер Виктор
    Цебула Павел
    Ковальский Вадим
    Еременко Валерий
    Резниченко Андрей
    Тарсиа Наталья
    Гай Татьяна
    Сухоруков Денис
    Питтс Марк
    Морозов Дмитрий
    Шелехов Петр
    Бирюков Дмитрий
    Параничев Дмитрий
    Соломатин Илья
    Свашенко Сергей
    Гурьев Евгений
    Шелищ Петр
    Игорь Юргенс
    Борис Дрыгин
    ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ
    МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
    Конституционный суд РФ подтвердил конституционность ОСАГО в целом

    Игорь Юргенс

    Президент Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА)

    Я - за разумное страхование

    Борис Дрыгин

    Председатель колхоза им. ХХ Партсъезда

    Развитие и риски

    Гурьев Евгений

    министр земельных и имущественных отношений Республики Башкортостан

    Проблемы рынков добровольного страхования и пути их решения: взгляд защитников прав потребителей

    Шелищ Петр

    Председатель Союза Потребителей РФ

    Закон об ОСАГО: тернистые будни

    Страховик

    Здравствуйте, дорогие читатели!


    Уважаемые читатели!

    С 1 апреля  стоимость абонентской платы  за пользование программой Экспресс –аналитика страхового рынка составляет 1000 руб. в месяц. Для оплаты услуги войдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь:

    Внимание!

    Подписчики печатной версии журнала могут пользоваться программой бесплатно в течении всего срока подписки.

    Реклама партёров