Проблемы рынков добровольного страхования и пути их решения: взгляд защитников прав потребителей

Шелищ Петр
Автор: Шелищ Петр, Председатель Союза Потребителей РФ
Дата публикации: 13.02.2017

Как отмечается в издании Банка России «Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году» (Москва, 2016), в 2015 году услугами добровольного страхования пользовалась только шестая часть взрослого населения России. Среди видов добровольного страхования наиболее популярными были страхование жизни ( пользовались 7,2%) и иное личное страхование (7,9%). Активнее других в добровольном страховании участвовали жители городов с численностью населения от 0,5 до 1 млн. чел., граждане от 31 до 45 лет, члены семей с доходом от 45 до 65 тыс. рублей на человека.

Согласно тому же источнику, основная цель страхования понятна лишь 18% взрослого населения, а недоверие к страховым компаниям испытывают 17,2% граждан. К сожалению, в Обзоре нет данных о том, сколько среди тех, кто понимает цель и кто доверяет страховым компаниям, граждан, добровольно застрахованных в момент опроса или имеющих такой опыт. Однако ясно, что добровольное страхование явно не находится в фокусе внимания подавляющего большинства населения России. То, что это большинство его «не видит», плохо не только для страховой отрасли, состояния экономики и перспектив устойчивого развития страны, но и для благополучия конкретных людей. В этом мы видим главную проблему потребителей, решение которой требует не только их просвещения и эффективной пропаганды пользы для них страхования, но и реального повышения этой пользы – прежде всего, путем сокращения вреда, причиняемого им при взаимодействии со страховщиками. 

Об этом вреде и его основных причинах свидетельствуют обращения граждан по добровольному страхованию в Банк России, Роспотребнадзор, общественные объединения потребителей и суды. В 2015 г. в Банк России поступило 53 тыс. претензий к страховщикам,  но поскольку 42, 5 тыс.  из них касались ОСАГО, то по «доброволке» не более 10 тыс. В Роспотребнадзор - около 7 тыс. обращений, в СПРФ примерно столько же. В суды поступило 9 тыс. исков о защите прав потребителей к некредитным финансовым организациям, из них к страховым компаниям, как можно полагать, исходя из доли претензий к страховщикам в числе обращений в Банк России, к страховщикам примерно 7 тыс. Но это лишь видимая часть айсберга, поскольку за защитой в суды, госорганы или общественные организации большинство потребителей не обращаются.

Каковы основные причины претензий потребителей и какие способы устранения этих причин мы видим?

1. Навязывание услуг добровольного страхования, в которых потребитель не заинтересован, - банками при заключении кредитного договора, страховщиками при заключении договора ОСАГО и т.д. Это незаконно, но весьма распространено. Полагаем эффективным для пресечения таких практик применение здесь антимонопольного законодательства.

2. Введение потребителей в заблуждение относительно последствий заключения ими договоров страхования посредством недобросовестной рекламы, снижения доступности (сокрытия) наиболее важной для потребителя информации за счет включения в договор большого объема несущественной информации, неоправданного усложнения терминологии и изложения и т.п. Лишить смысла применение таких практик могло бы законодательное закрепление всех важных для потребителей условий в качестве существенных условий соответствующих публичных договоров страхования (что сделало бы противоречащие им условия конкретных договоров ничтожными), а также утверждение Банком России обязательных форм типовых договоров. Этому способствовало бы и обязание страховщиков Банком России размещать на официальных сайтах свои Правила по предлагаемым видам страхования. 

3. Создание потребителям трудностей в получении возмещения при наступлении страхового случая в размере и в сроки, предусмотренные договором. Полагаем, включение в состав существенных условий договора страхования точного срока (или способа его исчисления) и формы возмещения, а также однозначного метода расчета размера возмещения существенно затруднили бы подобные недобросовестные практики, а введение оборотных штрафов за неоднократные необоснованные отказы, задержки и недоплаты страхового возмещения привело бы к их полному прекращению.

4. Несправедливо низкая доля страхового возмещения в общей сумме собираемых страховщиками платежей страхователей. Для ее повышения страховщикам необходимо, на наш взгляд, добиваться снижения удельных расходов на привлечение клиентов – как путем просвещения потребителей и пропаганды страхования, так и  за счет устранения перечисленных выше причин претензий к ним со стороны потребителей.

Катализатором движения страховых рынков в предлагаемых направлениях могло бы стать развитие саморегулирования страховщиков и их взаимодействия с потребителями своих услуг для совместного проведения мониторинга страховых практик, разработки и продвижения добровольных стандартов поведения сторон и Кодекса добросовестных практик их взаимодействия, борьбы с недобросовестными и криминальными практиками, создания механизмов внесудебного разрешения споров. Успех такого взаимодействия зависит как от воли сторон, так и от поддержки органов государственного надзора и регулирования страхового рынка, на которую мы рассчитываем. Представители интересов потребителей как более слабой стороны в отношениях со страхователями на этом круглом столе делают свой шаг навстречу страховщикам и ждут от них ответного шага.

 

    Комментариев (0)

    Комментировать:

    Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





    Пожар в ТЦ «Синдика»: комментарий страховщика

    Володин Алексей

    заместитель Генерального директора — директор Департамента страхования корпоративных рисков ООО СК «ВТБ Страхование»

    Борьба со страховым мошенничеством: вопросы и ожидания

    Алексеев Виктор

    заместитель генерального директора СК «МАКС»

    Террористические атаки и вопросы страхового покрытия

    Озеров Павел

    совладелец, заместитель генерального директора Mains Insurance Brokers & Consultants

    Августовский Индекс активности страхового рынка России упал до 118 пунктов

    Лопатина Елена

    Генеральный директор компании FinAssist

    Темы конференции Risks&Claims: Урегулирование убытков в России

    Знаменский Андрей

    директор Департамента Всероссийского Союза Страховщиков

    Помогает ли участие страховых аджастеров избежать страховых споров?

    Зубарев Леонид

    глава коммерческой практики / Глава практики страхования, CMS, Россия

    Ассоциация профессиональных страховых брокеров приветствует конференцию Risks & Claims

    Бугаев Юрий

    председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров

    К конференции RISKS&CLAIMS-2017: Независимое урегулирование повышает уровень доверия

    Аксаков Анатолий

    председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку

    Темы конференции Risks&Claims-2017: взгляд государственного перестраховщика на работу лосс-аджастеров в РФ

    Тимофеев Владислав

    руководитель Управления урегулирования убытков РНПК

    Индекс активности страхового рынка России установил рекорд июля за 8 лет

    Лопатина Елена

    Генеральный директор компании FinAssist

    Лекарственное страхование в системе ОМС: выбор подхода

    Смолянинова Людмила

    заместитель генерального директора АО «МАКС-М»

    РСА: предложения по либерализации ОСАГО

    Юргенс Игорь

    президент Всероссийского союза страховщиков

    Новый закон о деловой репутации в финансах: позиция Банка России

    Швецов Сергей

    первый заместитель Председателя Банка России

    Второй квартал 2017 года продемонстрировал рекорды активности страхового рынка России

    Лопатина Елена

    Генеральный директор компании FinAssist

    Новосибирская область: опыт борьбы с пожарами

    Покидов Александр

    Начальник отдела дознания и административной практики внутренней службы ГУ МЧС РФ по Новосибирской области

    Финансы для развития: повестка для страхования

    Аксаков Анатолий

    председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку

    Поручения президента РФ в сфере страхования позволят создать полноценную систему страхования жилья от рисков ЧС

    Юргенс Игорь

    президент Всероссийского союза страховщиков

    Саморегулирование – инструмент и защиты, и развития

    Жук Игорь

    Директор Департамента страхового рынка Центрального банка РФ
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Агапов АлександрАгапов
    Александр
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дрыгин БорисДрыгин
    Борис
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Клементьева ИринаКлементьева
    Ирина
    Климов РафаэльКлимов
    Рафаэль
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Руденко ДмитрийРуденко
    Дмитрий
    Рустамова ОксанаРустамова
    Оксана
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Страховик<br><br>Страховик

    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шелищ ПетрШелищ
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Юрьев АндрейЮрьев
    Андрей
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина
    Реклама партёров