Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

Что такое НСЖ?

Вербицкий Виталий
Автор: Вербицкий Виталий, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
Дата публикации: 03.10.2019

НСЖ или накопительное страхование жизни — это комплексный продукт страхования, который объединяет в себе классическое страхование жизни и механизм формирования накоплений. Разберу на реальном примере, имена изменены.

У Екатерины сын Коля на будущий год должен был пойти в школу, а там и университет не за горами. Она уже планирует его поступление и конечно хочет, чтобы он поступил на бюджет. Но вдруг сын не пройдет конкурс или просто не будет бюджетных мест?

У неё достойный доход, который позволяет делать сбережения, но постоянно возникают желания купить то одно, то другое. Она переживала, что не накопит нужную сумму к поступлению и не хочет брать кредиты. Поэтому решила подстраховаться и обратилась ко мне за помощью.

Екатерина знала сумму, которую хочет накопить, как часто и теоретически в каком размере может откладывать, оставалось только сделать так, чтобы она делала это систематически. Поэтому, из предложенных вариантов создания накоплений, Кате понравился полис накопительного страхования жизни, который за счет обязательности взносов поможет дисциплинировать этот процесс. Мы скорректировали целевую сумму с учетом ожидаемой инфляции и подобрали полис:

  • Риски — уход из жизни, несчастный случай, первичное диагностирование критического заболевания, освобождение от уплаты взносов в случае установления 1 или 2 группы инвалидности;

  • Срок страхования — 10 лет;

  • Цель — накопить 1 млн рублей;

  • Периодичность взносов — ежеквартально.

Подробнее об условиях:

  • В случае её смерти, Коля как выгодоприобретатель, получит 1 млн рублей;

  • Если с Екатериной ничего не случится, то через 10 лет она получит все накопления и сможет оплатить обучение сына;

  • Она застрахована от несчастных случаев и когда сломала ключицу, страховая компания компенсировала расходы на лечение и её бюджет от этого случая не пострадал;

  • Если у Екатерины диагностируют критическое заболевание, например рак, то она получит указанную страховую сумму, которая поможет оплатить лечение;

  • Если ей будет присвоена 1 или 2 группа инвалидности, то страховая компания будет вносить взносы вместо неё, поэтому к поступлению Коли в университет нужный капитал будет накоплен даже при таком сценарии;

  • Если страховая компания успешно инвестирует часть средств, внесенных по полису, Екатерина может получить сумму больше 1 млн рублей.

Помимо указанных выше преимуществ, полисы НСЖ, как и любой финансовый инструмент имеют свои плюсы и минусы:

Плюсы:

  • Если застрахованный умирает, то страховые выплаты не включаются в наследственную массу и не надо ждать 6 месяцев, чтобы их получить;

  • Когда наступает рисковое событие, НДФЛ уплачивается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, уменьшенную на ключевую ставку Банка России;

  • Если полис приобретается на срок более 5 лет, то ежегодно можно подавать документы на налоговый вычет в размере 13% от суммы уплачиваемых взносов;

  • Полисы страхования не являются имуществом. На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, их нельзя конфисковать, наложить арест или разделить при разводе;

  • Полис можно дополнить различными рисковыми опциями, гарантирующими страховые выплаты при наступлении различных неблагоприятных ситуаций.

Минусы:

  • На данный момент НСЖ не продают онлайн, придется посетить лично несколько страховых компаний, чтобы сделать расчеты и сравнить несколько предложений. Будьте готовы потратить много личного времени;

  • За счет комплексности, полис накопительного страхования жизни обойдется дороже, чем схема «рисковое страхование + самостоятельные инвестиции»;

  • Часть взносов, которые осуществляются по полису, страховая компания инвестирует. При этом трудно оценить, насколько эффективно они вкладываются;

  • Полис НСЖ не ликвиден за счет низких выкупных сумм и если у вас нет финансовой «подушки безопасности», то приобретать его не целесообразно;

  • Данный продукт не предназначен для получения высоких доходностей из-за консервативных стратегий инвестирования, поэтому потенциальный доход лучше воспринимать как бонус.

Чек-лист перед покупкой полиса НСЖ:

  • Определите риски, которые хотите застраховать;

  • Необходимый срок договора;

  • Суммы страховых взносов и периодичность их уплаты;

  • Обязательно учтите, что суммы взносов должны быть лишь частью ваших сбережений, а не единственным инструментом финансового планирования;

  • Обратите внимание на сумму, которую вы будете платить за риски, а какая будет идти на накопления;

  • Изучите список исключений из страховых событий и какие могут быть основания, чтобы отказать вам в выплате страховых сумм;

  • Ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора и как будет определяться размер выкупной суммы.

Читайте договор полностью, изучите правила страхования, задавайте вопросы представителю страховщика. Разберитесь, что в данном договоре подразумевает под собой термин «страховой случай». Если занимаетесь опасными видами спорта, обратите внимание не исключаются ли риски, связанные с ними.

Вы рискуете потерять часть взносов, если будете расторгать договор досрочно. В первые 1-3 года срока действия полиса выкупная сумма может быть равна 0. Поэтому обратите внимание на порядок определения её размера.

Не стоит скрывать информацию о состоянии вашего здоровья, наличии хронических или критических болезней. Если утаите сведения, которые могут оказать влияние на страховое событие, компания может не выплатить ничего.

Не стоит приобретать полис НСЖ в первой страховой компании, несмотря на всю подобранную индивидуальность полиса. Обязательно сделайте расчеты в других компаниях. Сравните несколько компаний и при выборе обратите внимание на:

  • Наличие лицензии Банка России на добровольное страхование жизни;

  • Рейтинг надежности;

  • Опыт работы;

  • Отзывы клиентов;

  • Итоговую стоимость полиса.

Если страховая компания нарушает ваши права, можете обратиться:

  • К финансовому омбудсмену;

  • В Роспотребнадзор;

  • Банк России;

  • Суд.

И помните накопительное страхование жизни неликвидный финансовый инструмент и его лучше приобретать, когда есть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов, не связанных с рисками по полису.


    Комментариев (0)


    Комментировать:

    Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





    Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

    Качалина Екатерина

    Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Страхование при ипотеке – обязанность или необходимость?

    Андриевская Наталья

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

    Если страховка ВЗР включена в кредитную карту - этого достаточно?

    Ефимкина Светлана

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Миссия государства в страховании – нужно ли больше внедрять обязательных видов или все сделать добровольным?

    Качалина Екатерина

    Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Отказ от страховки при кредитовании – возможно это или нет?

    Андриевская Наталья

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

    Нужно ли оформлять медицинскую страховку при выезде зарубеж?

    Гришина Нина

    Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

    Теории и концепции поведенческой экономики, как новый вектор развития российского страхования

    Лисин Сергей

    Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

    Неча на зеркало пенять…

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    РСЖ: Перспективы и выгода

    Протасов Анатолий

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Итоги 2019 года для малого и среднего предпринимательства

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    Как сравнить страховые продукты в разных компаниях?

    Лавренченко Юлия

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Можно годами смотреть на воду, огонь и поддержку бизнеса

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    Как избежать навязанной банком страховки кредита?

    Ботвинко Ольга

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Страховой агент и финансовый консультант — точки соприкосновения

    Кулева Ксения

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое телемедицина? Перспективы у страховщиков

    Ромащук Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое НСЖ?

    Мясникова Елена

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    ОМС или ДМС - в чем отличие?

    Калякин Алексей

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Маркировка лекарств: кто будет ответственным за возможные последствия?

    Жулёв Юрий

    Cопредседатель Всероссийского союза пациентов
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Агапов АлександрАгапов
    Александр
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Андриевская НатальяАндриевская
    Наталья
    Анохина ОльгаАнохина
    Ольга
    АСТ КомпанияАСТ
    Компания
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Белый ВалерийБелый
    Валерий
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Богомолов АлексейБогомолов
    Алексей
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Борис ДрыгинБорис
    Дрыгин
    Ботвинко ОльгаБотвинко
    Ольга
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Букреев СергейБукреев
    Сергей
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Вербицкий ВиталийВербицкий
    Виталий
    Ветошкина ТатьянаВетошкина
    Татьяна
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Воробьёва АннаВоробьёва
    Анна
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Горяинов АлександрГоряинов
    Александр
    Гречман МаринаГречман
    Марина
    Гришина НинаГришина
    Нина
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Ефимкина СветланаЕфимкина
    Светлана
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Жулёв ЮрийЖулёв
    Юрий
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зоркина АннаЗоркина
    Анна
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Зубец АлексейЗубец
    Алексей
    Казаченко АлександрКазаченко
    Александр
    Калинина МарияКалинина
    Мария
    Калякин АлексейКалякин
    Алексей
    Качалина ЕкатеринаКачалина
    Екатерина
    Киселев ИгорьКиселев
    Игорь
    Кисляк ВладимирКисляк
    Владимир
    Клементьева ИринаКлементьева
    Ирина
    Климов ВикторКлимов
    Виктор
    Климов РафаэльКлимов
    Рафаэль
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Кувшинов ЮрийКувшинов
    Юрий
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Кулакова ЕленаКулакова
    Елена
    Кулева КсенияКулева
    Ксения
    Кучерова ЕвгенияКучерова
    Евгения
    Лавренченко ЮлияЛавренченко
    Юлия
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Левцов ВениаминЛевцов
    Вениамин
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
    Екатерина
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Мигунова НинаМигунова
    Нина
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Митягин ПетрМитягин
    Петр
    Мишель А. ХалафМишель
    А.
    Халаф
    Момотов ВикторМомотов
    Виктор
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Мякина ЗинаидаМякина
    Зинаида
    Мясникова ЕленаМясникова
    Елена
    Нестерова ЕкатеринаНестерова
    Екатерина
    Никитина ТатьянаНикитина
    Татьяна
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Перепелица СветланаПерепелица
    Светлана
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попков ЕвгенийПопков
    Евгений
    Попов АлексейПопов
    Алексей
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Протасов АнатолийПротасов
    Анатолий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Реймерс МаксимРеймерс
    Максим
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Романовский СергейРомановский
    Сергей
    Ромащук МаринаРомащук
    Марина
    Руденко ДмитрийРуденко
    Дмитрий
    Рустамова ОксанаРустамова
    Оксана
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Скуратова ОльгаСкуратова
    Ольга
    Смирнов СергейСмирнов
    Сергей
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Солопова ЕленаСолопова
    Елена
    Страховик<br><br>Страховик

    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарнавский АлександрТарнавский
    Александр
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тарханов АнтонТарханов
    Антон
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Тутинас АлександрТутинас
    Александр
    Хандриков ИльяХандриков
    Илья
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Чуб АлексейЧуб
    Алексей
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шелищ ПетрШелищ
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
    Наталья
    Викторовна
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Юрьев АндрейЮрьев
    Андрей
    Яковлева ДарьяЯковлева
    Дарья
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Янин АлексейЯнин
    Алексей
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина
    Реклама партёров