Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

Сравнение эффективности коммерческого и взаимного страхования для туристского бизнеса

Давыдов Иван
Автор: Давыдов Иван, Вице-президент НАВС, к.э.н.
Дата публикации: 18.06.2020

Для лучшего понимания страхования ответственности туроператоров будет полезна такая экспертная оценка финансовой стороны вопроса. Построим упрощенную модель деятельности ОВС туроператоров, которое было организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016 - 2019 годах.

Модель деятельности ОВС туроператоров в 2016 – 2019 годах.

Для построения такой упрощённой модели деятельности ОВС туроператоров были взяты реальные данные о страховании ответственности туроператоров за 2016 - 2019 годы (страховые взносы и страховые выплаты). Также использованы реальные данные о количестве туроператоров по годам. Вступительный взнос в ОВС установлен 50 и 10 тыс. руб. – не обременительный для туроператоров. Все вступительные взносы в сумме более 70 млн руб. «зачислены» в модели в Гарантийный фонд.

ОВС туроператоров

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

Количество участников ОВС, шт., из них:

4 330

4 561

4 536

4 565

Туроператоры выездного туризма (вступительный взнос 50 тыс. руб.), шт.

580

617

596

534

Туроператоры въездного и внутреннего туризма (вступительный взнос 10 тыс. руб.), шт.

3 750

3 944

3 940

4 031

Вступительные взносы, ВСЕГО, млн руб.

67

4

0

0

Технический результат от страховых операций в соотношении 80%/20% распределялся между Гарантийным фондом и Резервом Предупредительных мероприятий (РПМ). РВД ОВС взято 20% от НСП. Расходы на перестрахование (Stop Loss) установлены 5% от НСП.

В итоге если бы ОВС туроператоров было организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016-2019 годах, то при тех же уплаченных туроператорами ежегодных страховых взносах и полученных туристами страховых выплатах, ОВС туроператоров имело бы на 1 января 2020 года дополнительно Гарантийный фонд 387 млн руб. и РПМ 79 млн руб.

В таких условиях представляется вполне обоснованным альтернативный способ получения финансового обеспечения туроператорами путём создания собственного ОВС ответственности туроператоров.

В части справедливых условий определения страховой премии можно формировать размер страховых взносов туроператоров пропорционально объёмам их туристской деятельности. Например, может быть установлена уплата страховых взносов только по фактически проданным туристским продуктам с предварительной уплатой туроператором минимальной депозитной премии.

Структура страховой премии в коммерческой СК и ОВС.

РВД ОВС в связи с его сфокусированностью на одном виде страхования, ограниченном клиентском сегменте своих членов и аутсорсинге большей части операционных процессов будут меньше на 40-50%, чем у коммерческой СК.

Около страхового рынка уже сложилось широкое экспертное сообщество. Поэтому аутсорсинг целого ряда функций страховщика в лице ОВС вполне возможен.

Мотивация туроператоров.

В глобальном масштабе, отраслевое ОВС ответственности туроператоров станет лучшим контролёром состояния дел в отрасли и у её участников, а значит, и качества предоставляемых услуг. Это не контроль чиновников с неясной ответственностью и намерениями, а контроль коллег с взаимной финансовой ответственностью за результат деятельности каждого члена отраслевого сообщества, причем в полном соответствии с масштабом его деятельности, а не на неких усреднённых условиях по итогам прошлого года.

Отдельно следует отметить, что ОВС занимают важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран. В мире взаимное страхование имеет приоритетные позиции - из десяти самых крупных по активам страховых компаний пять-шесть – это ОВС. Из пятидесяти крупнейших страховых компаний, обладающих активами, составляющими примерно половину всего мирового рынка страхования, ОВС являются 40% с совокупными активами несколько триллионов долларов США. Интересно будет посмотреть на расклад сил после кризиса и реализации недавнего прогноза Lloyds of London, что мировой страховой рынок потеряет более 200 млрд долларов США.

Что же препятствует созданию ОВС туроператоров в нашей стране?

Изменения в действующее отраслевое законодательство.

Как показала практика реализации 132-ФЗ, он не достигает целей в части обеспечения должных условий работы туроператоров в части гарантий туристам. Проблемой являются установленные в профильном законодательстве о туристской деятельности ограничения в части возможности страхования ответственности туроператоров только у коммерческих страховщиков - «страховых организаций». Решить эту проблему можно только внесением изменений в профильное законодательство.

Для этого необходимо абзац восьмой статьи 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» изложить в следующей редакции:

«Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, общество взаимного страхования, зарегистрированные на территории Российской Федерации и имеющие право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору».

Справедливости ради следует отметить, что аналогичная ситуация есть и в профильном законодательстве других отраслей, где так или иначе предусмотрено страхование ответственности и других рисков.

В процессе развития ОВС туроператоров достаточно быстро столкнется с другим необоснованным ограничением деятельности ОВС в части численности его членов – не более 500 юридических лиц и не более 2000 физических лиц. Это как если бы у коммерческой страховой компании ограничили количество страхователей, что противоречит самой сути страхования, построенного на вероятностных принципах и больших числах. Поэтому после создания ОВС туроператоров можно рассчитывать на быстрое решение и этой рукотворной проблемы.

Что даст ОВС туриндустрии?

Общество взаимного страхования туроператоров обеспечит:

1.    Гарантии защиты интересов российских граждан, использующих услуги, предоставляемые российскими туроператорами,

2.    Доступность финансовых гарантий – возможность получить полис страхования профессиональной ответственности для всех заинтересованных участников туристской отрасли,

3.    Эффективность страхования, потому что целью ОВС является только страхование туроператоров при исключении всех непрофильных затрат: КВ агентам, дивиденды собственникам,

4.    Последовательное снижение стоимости страхования вплоть до нуля – «золотой полис» (когда риски покрыты ранее накопленными фондами и резервами) при долгосрочном безубыточном страховании (возможность экономить и накапливать),

5.    Управление рисками туристской отрасли и ее отдельных участников, независимо от конъюнктуры страхового рынка, возможностей и желания заключать договоры страхования страховыми компаниями,

6.    Прозрачность деятельности каждого участника ОВС в части его финансового состояния (уровня риска), доверие туроператоров к гарантиям ОВС, потому что его участники – это и страхователи, и страховщики, и собственники,

7.    Возможность формирования Гарантийного фонда и Резерва предупредительных мероприятий ОВС и распоряжения ими по решению членов ОВС, в том числе в экстраординарных ситуациях,

8.    Справедливые условия страхования с учетом изменяющейся рисковой среды деятельности участников туристского рынка как в России, так и за рубежом (стандартные, публичные, понятные, без необоснованных и неожиданных исключений и ограничений),

9.    Ускорение выплат туристам через упрощение доказывания страхового случая и создание благоприятной среды для восприятия отрасли потребителями и государством.

Импульс развитию туристкого рынка.

ОВС туроператоров обеспечит настоящую консолидацию участников туристской отрасли и формирование условий, позволяющих дать реальные гарантии каждому туристу.

ОВС – самоуправляемая организация, которой не руководят отдельные акционеры - владельцы. ОВС по законодательству не может обанкротиться, т.к. при нехватке средств члены ОВС довносят недостающие средства. В кризисных ситуациях в случае катастрофических убытков и глобального кризиса, как это случилось сейчас с COVID-19, государство может оказать адресную помощь отраслевым ОВС туроператоров. Это очень понятный и прозрачный путь поддержки туристской отрасли через возмещение убытков непосредственно туристам в катастрофических ситуациях. Таким образом ОВС – истинно «народное предприятие», которое допускает в свои ряды только платежеспособных, соблюдающих законы, честных и поддерживающих друг друга членов на основе взаимности - каждый участник ОВС и страхователь, и взаимный страховщик.

В заключении хотелось бы выразить надежду, что становление взаимного страхования в туристской отрасли не только повысит уровень и качество страхования, но и придаст импульс развитию туристского рынка в целом.


Комментариев (0)


Комментировать:

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





Биллинг в энергетике

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Как из-за пандемии придется измениться рынку страхования грузоперевозок

Редько Антон

Основатель MUSTINS.RU

Достижения и перспективы российской науки в сфере энергетики

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Молодые кадры для «зеленой» энергетики

Евланов Артём

Генеральный директор ООО «Интэк-Строй»

Образование для нужд ТЭК

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Цифровые двойники в энергетике

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Подъем МСП: технологии важнее денег

Редько Антон

Основатель MUSTINS.RU

Когда и кому нужны общества взаимного страхования

Турбина Капитолина

Специалист по страхованию, доктор экономических наук, профессор

ОСАГО: общественная экспертиза, материалы, эксперты, сотрудничество

Моржаретто Игорь

Автоэксперт, член рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов»

Умные счётчики

Евланов Артём

Генеральный директор ООО «Интэк-Строй»

Цифровизация электросетей. На страже электросетей: современные системы РЗА

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Становление зеленой энергетики

Евланов Артём

Генеральный директор ООО «Интэк-Строй»

Новый алгоритм подключения к электросетям дачных участков

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Какой сценарий развития ждет отрасль возобновляемой энергетики в России, или вопросы актуальности возобновляемых источников энергии в РФ

Евланов Артём

Генеральный директор ООО «Интэк-Строй»

Коронавирус: влияние и последствия для энергетики

Шевцов Олег

Генеральный директор АО «Трансэнерком»

Комментарии по экологическому состоянию планеты в связи с коронавирусом

Евланов Артём

Генеральный директор ООО «Интэк-Строй»

О перспективах создания Общества взаимного страхования туроператоров

Давыдов Иван

Вице-президент НАВС, к.э.н.

Управление компанией в период турбулентности

Богомолов Алексей

Управляющий партнер "Национального Центра Управления Рисками"
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Агапов АлександрАгапов
Александр
Аксаков АнатолийАксаков
Анатолий
Алексеев ВикторАлексеев
Виктор
Андриевская НатальяАндриевская
Наталья
Анохина ОльгаАнохина
Ольга
АСТ КомпанияАСТ
Компания
Бавыкина ОльгаБавыкина
Ольга
Белый ВалерийБелый
Валерий
Бирюков ДмитрийБирюков
Дмитрий
Богомолов АлексейБогомолов
Алексей
Бондаренко АндрейБондаренко
Андрей
Борис ДрыгинБорис
Дрыгин
Ботвинко ОльгаБотвинко
Ольга
Бугаев ЮрийБугаев
Юрий
Букреев СергейБукреев
Сергей
Вавилов ЮрийВавилов
Юрий
Ванин ДмитрийВанин
Дмитрий
Вербицкий ВиталийВербицкий
Виталий
Ветошкина ТатьянаВетошкина
Татьяна
Волков АлексейВолков
Алексей
Волков ТимофейВолков
Тимофей
Волобуев АлександрВолобуев
Александр
Володин АлексейВолодин
Алексей
Воробьёва АннаВоробьёва
Анна
Гаврилова ГалинаГаврилова
Галина
Гадлиба ЮлияГадлиба
Юлия
Газизов АлександрГазизов
Александр
Гай ТатьянаГай
Татьяна
Голубкина ТатьянаГолубкина
Татьяна
Горяинов АлександрГоряинов
Александр
Гречман МаринаГречман
Марина
Гришина НинаГришина
Нина
Гурьев ЕвгенийГурьев
Евгений
Давыдов ИванДавыдов
Иван
Данилов ПавелДанилов
Павел
Дешевых ЕвгенийДешевых
Евгений
Дубровин ВикторДубровин
Виктор
Евланов АртёмЕвланов
Артём
Епифанцев НиколайЕпифанцев
Николай
Еременко ВалерийЕременко
Валерий
Ефимкина СветланаЕфимкина
Светлана
Жук ИгорьЖук
Игорь
Жулёв ЮрийЖулёв
Юрий
Знаменский АндрейЗнаменский
Андрей
Зоркина АннаЗоркина
Анна
Зубарев ЛеонидЗубарев
Леонид
Зубец АлексейЗубец
Алексей
Казаченко АлександрКазаченко
Александр
Калинина МарияКалинина
Мария
Калякин АлексейКалякин
Алексей
Качалина ЕкатеринаКачалина
Екатерина
Киселев ИгорьКиселев
Игорь
Кисляк ВладимирКисляк
Владимир
Клементьева ИринаКлементьева
Ирина
Климов ВикторКлимов
Виктор
Климов РафаэльКлимов
Рафаэль
Ковальский ВадимКовальский
Вадим
Козлов ВасилийКозлов
Василий
Колесников НиколайКолесников
Николай
Колесникова ОльгаКолесникова
Ольга
Копитайко МихаилКопитайко
Михаил
Костевич СергейКостевич
Сергей
Коченков АндрейКоченков
Андрей
Кувшинов ЮрийКувшинов
Юрий
Кудряков АлександрКудряков
Александр
Кулакова ЕленаКулакова
Елена
Кулева КсенияКулева
Ксения
Кучерова ЕвгенияКучерова
Евгения
Лавренченко ЮлияЛавренченко
Юлия
Лайков АлексейЛайков
Алексей
Левцов ВениаминЛевцов
Вениамин
Лисин СергейЛисин
Сергей
Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
Екатерина
Лопатина ЕленаЛопатина
Елена
Лукьянова ИринаЛукьянова
Ирина
Мальковская МарияМальковская
Мария
Мартьянов АндрейМартьянов
Андрей
Мигунова НинаМигунова
Нина
Миллерман АлександрМиллерман
Александр
Митягин ПетрМитягин
Петр
Мишель А. ХалафМишель
А.
Халаф
Момотов ВикторМомотов
Виктор
Моржаретто ИгорьМоржаретто
Игорь
Мормулевская ЛидияМормулевская
Лидия
Морозов АлександрМорозов
Александр
Морозов ДмитрийМорозов
Дмитрий
Мусин Денис Мусин
Денис
Мякина ЗинаидаМякина
Зинаида
Мясникова ЕленаМясникова
Елена
Ненашева НатальяНенашева
Наталья
Нестерова ЕкатеринаНестерова
Екатерина
Никитина ТатьянаНикитина
Татьяна
Оганезов ДавидОганезов
Давид
Озеров ПавелОзеров
Павел
Ознобин ОлегОзнобин
Олег
Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
лишвили
Тамара
Останин МаксимОстанин
Максим
Параничев ДмитрийПараничев
Дмитрий
Перепелица СветланаПерепелица
Светлана
Печников СергейПечников
Сергей
Питтс МаркПиттс
Марк
Платонова ЭллаПлатонова
Элла
Покидов АлександрПокидов
Александр
Попков ЕвгенийПопков
Евгений
Попов АлексейПопов
Алексей
Попов ДмитрийПопов
Дмитрий
Протасов АнатолийПротасов
Анатолий
Пучкова ТатьянаПучкова
Татьяна
Пылов КонстантинПылов
Константин
Раковщик ДмитрийРаковщик
Дмитрий
Редько АнтонРедько
Антон
Резниченко АндрейРезниченко
Андрей
Реймерс МаксимРеймерс
Максим
Робулец ТатьянаРобулец
Татьяна
Романовский СергейРомановский
Сергей
Ромащук МаринаРомащук
Марина
Руденко ДмитрийРуденко
Дмитрий
Рустамова ОксанаРустамова
Оксана
Савельев АлексейСавельев
Алексей
Свашенко СергейСвашенко
Сергей
Скороходова ВалерияСкороходова
Валерия
Скуратова ОльгаСкуратова
Ольга
Смирнов СергейСмирнов
Сергей
Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
Людмила
Солдатова АллаСолдатова
Алла
Соломатин ИльяСоломатин
Илья
Солопова ЕленаСолопова
Елена
Страховик<br><br>Страховик

Сухоруков ДенисСухоруков
Денис
Тарнавский АлександрТарнавский
Александр
Тарсиа НатальяТарсиа
Наталья
Тарханов АнтонТарханов
Антон
Тимофеев ВладиславТимофеев
Владислав
Тихоненко РоманТихоненко
Роман
Тупицын ИгорьТупицын
Игорь
Турбина КапитолинаТурбина
Капитолина
Тутинас АлександрТутинас
Александр
Хандриков ИльяХандриков
Илья
Худяков СергейХудяков
Сергей
Цебула ПавелЦебула
Павел
Цикало АлександрЦикало
Александр
Чернин МаксимЧернин
Максим
Чуб АлексейЧуб
Алексей
Швецов СергейШвецов
Сергей
Шевцов ОлегШевцов
Олег
Шелехов ПетрШелехов
Петр
Шелищ ПетрШелищ
Петр
Шеховцова СветланаШеховцова
Светлана
Шрейдер ВикторШрейдер
Виктор
Шупляков АлексейШупляков
Алексей
Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
Наталья
Викторовна
Щербухин ДмитрийЩербухин
Дмитрий
Юргенс ИгорьЮргенс
Игорь
Юрьев АндрейЮрьев
Андрей
Яковлева ДарьяЯковлева
Дарья
Якунина КатеринаЯкунина
Катерина
Янин АлексейЯнин
Алексей
Ярцева ИринаЯрцева
Ирина
Реклама партёров